Sankcja kredytu darmowego pozwala uzyskać możliwość spłaty kredytu bez odsetek i kosztów. Osoba, która zaciągnęła kredyt lub pożyczkę, może uzyskać zwrot zapłaconych odsetek, prowizji oraz innych poniesionych kosztów dodatkowych. Oprócz tego kredytobiorca może spłacać znacznie niższe raty, pomniejszone o wartość przyszłych odsetek. W praktyce rata może być nawet o połowę niższa niż wynika to z harmonogramu kredytodawcy. Anulowanie odsetek oraz kosztów dodatkowych jest stosowane, gdy kredytodawca dopuści się naruszenia obowiązków określonych przepisami.
Niedochowanie obowiązku informacyjnego
Najczęstszą przyczyną zastosowania sankcji kredytu darmowego jest zaniechanie przekazania informacji przewidzianych przepisami.
Umowa kredytu lub pożyczki powinna określać:
- dane kredytodawcy i pośrednika kredytowego,
- rodzaj kredytu,
- czas obowiązywania umowy,
- całkowitą kwotę kredytu,
- terminy i sposób wypłaty kredytu,
- stopę oprocentowania kredytu oraz warunki stosowania i zmiany tej stopy,
- rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i całkowitą kwotę do zapłaty wraz z założeniami przyjętymi do obliczeń,
- zasady i terminy spłaty kredytu,
- informacje o innych kosztach ponoszonych przez konsumenta,
- numer rachunku do spłaty kredytu, jeżeli umowa przewiduje samodzielną spłatę rat,
- roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego i ewentualne opłaty z tytułu zaległości,
- sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu,
- termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy,
- prawo konsumenta do wcześniejszej spłaty kredytu i procedurę tej spłaty,
- informację o prawie kredytodawcy do prowizji za wcześniejszą spłatę i sposobie jej ustalania.
Naruszenie szczególnych obowiązków informacyjnych
Sankcja może przysługiwać również w przypadku naruszenia obowiązków przewidzianych dla szczególnych rodzajów umów. Przykładowo umowa o kredyt wiązany lub kredyt w formie odroczonej płatności powinna zawierać opis towaru lub usługi i cenę jego nabycia. Umowa kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, podlegającego spłacie na żądanie lub w terminie do trzech miesięcy, powinna zawierać między innymi informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu.
Brak zachowania odpowiedniej formy umowy
Rzadziej dochodzi do przypadków, gdy kredytodawca nie stosuje się do wymogów dotyczących formy umowy. Taka sytuacja także może być objęta sankcją kredytu darmowego. Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie pisemnej, o ile przepisy nie przewidują konieczności zachowania innej formy szczególnej. Za formę pisemną uznaje się nie tylko dokument podpisany własnoręcznie przez strony, lecz także umowę zawartą poprzez złożenie oświadczeń na trwałym nośniku.
